Автокредит — самый распространённый способ купить машину, когда собственных накоплений не хватает. Но привлекательная ставка в рекламе и итоговая переплата по договору порой отличаются в разы. Мы поговорили с читателями, которые недавно оформляли кредиты, изучили типовые договоры и собрали список подводных камней, о которых стоит знать до визита в салон.
Ставка в рекламе и полная стоимость кредита
Первое, на что смотрит большинство покупателей, — процентная ставка. Именно её крупно пишут на баннерах. Однако реальную цену займа показывает другой показатель — полная стоимость кредита, или ПСК. Она указывается в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора, в рамке, и включает не только проценты, но и обязательные платежи: страховки, комиссии, стоимость дополнительных услуг, без которых кредит не выдают.
Наш читатель, оформлявший кредит на кроссовер, рассказал, что ставка в рекламе была вполовину ниже той, что в итоге получилась по ПСК. Разница сложилась из страхования жизни, «пакета помощи на дорогах» и продлённой гарантии, которые менеджер включил в договор как само собой разумеющееся. Поэтому правило номер один: сравнивайте предложения только по ПСК и итоговой сумме переплаты, а не по рекламной ставке.
Субсидированные программы и скидки от дилера
Часто салоны предлагают специальные условия: сниженную ставку от партнёрского банка или скидку на автомобиль при покупке в кредит. Звучит заманчиво, но у таких предложений почти всегда есть условия. Сниженная ставка может действовать только при обязательной покупке КАСКО в аффилированной страховой компании по завышенному тарифу. Скидка на машину может компенсироваться дополнительным оборудованием, которое «уже установлено» и которое вы не просили.
Совет редакции: попросите менеджера дать расчёт в двух вариантах — с кредитом и при полной оплате наличными. Сравните итоговую стоимость машины в обоих случаях. Иногда «скидка за кредит» исчезает при внимательном подсчёте.
Ещё один распространённый приём — скидка при условии, что кредит не будет погашен досрочно в течение определённого срока. Если вы планируете закрыть долг быстро, такая «выгода» может обернуться доплатой: дилер вправе потребовать вернуть скидку. Уточните это до подписания.
Первоначальный взнос и срок
Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка и меньше переплата. Многие банки предлагают лучшие условия при взносе от 20–30 процентов стоимости машины. Кредит без первоначального взноса возможен, но обойдётся заметно дороже, а сразу после покупки вы окажетесь в ситуации, когда долг больше рыночной стоимости автомобиля — новая машина теряет в цене сразу после выезда из салона.
Со сроком похожая история. Длинный кредит снижает ежемесячный платёж, но увеличивает общую переплату. Мы советуем считать так: ежемесячный платёж по всем кредитам семьи не должен превышать трети совокупного дохода, а срок лучше выбирать минимальный из тех, что вы реально потянете. И не забудьте, что к платежу по кредиту добавятся бензин, страховки, обслуживание и налог.
Страховки: какие обязательны, а какие нет
Это самая запутанная часть автокредита. Разберёмся по порядку.
- КАСКО. Поскольку машина находится в залоге у банка, многие кредитные программы требуют полного страхования. Однако часто вы вправе выбрать страховую компанию из списка аккредитованных, а не ту, что предлагают в салоне. Сравните тарифы — разница может быть существенной.
- Страхование жизни и здоровья. По закону оно не является обязательным условием выдачи кредита. Но банк может предложить более низкую ставку при наличии такой страховки. Посчитайте, что выгоднее: повышенная ставка без страховки или пониженная со страховкой.
- Страхование от потери работы, GAP-страхование и прочие продукты — исключительно добровольные.
Важно знать о так называемом «периоде охлаждения». В течение установленного законом срока после покупки добровольной страховки от неё можно отказаться и вернуть деньги. Правда, банк в этом случае может поднять ставку, если такое условие прописано в договоре, — внимательно прочитайте этот пункт.
Дополнительные услуги: что можно не покупать
Помимо страховок, в автосалонах активно предлагают разнообразные «пакеты». Карта помощи на дорогах, юридическая поддержка, продлённая гарантия, химчистка, «антикоррозийная обработка», защитная плёнка — всё это включается в сумму кредита, и вы платите за них проценты несколько лет. Цена таких услуг у дилера порой многократно выше рыночной.
Закон запрещает навязывать дополнительные услуги, и согласие на них оформляется отдельным заявлением. Так что внимательно читайте всё, что вам дают подписывать. Если в документах обнаружилась услуга, о которой вы не договаривались, требуйте её исключить. А если уже подписали — от многих услуг можно отказаться в течение определённого срока и вернуть деньги, обратившись к их поставщику с письменным заявлением.
Как читать договор
Индивидуальные условия договора — документ, который нужно читать целиком, даже если менеджер торопит. Мы составили список пунктов, на которые обязательно стоит обратить внимание:
- Полная стоимость кредита в процентах и в рублёвом выражении.
- Сумма кредита — совпадает ли она с ценой машины за вычетом взноса или в неё уже «зашиты» дополнительные услуги.
- Процентная ставка и условия её изменения: при каких обстоятельствах банк может её повысить.
- График платежей и способ их внесения, наличие комиссий за перевод.
- Условия досрочного погашения: порядок уведомления банка, возможность частичного погашения.
- Требования к страхованию и последствия отказа от него.
- Штрафные санкции за просрочку.
- Порядок хранения ПТС: при залоге электронный паспорт или запись в реестре уведомлений о залоге.
Не стесняйтесь брать проект договора домой. Добросовестный банк не будет возражать против того, чтобы клиент изучил документы в спокойной обстановке.
Кредит в банке или через салон
Есть два основных пути: оформить кредит напрямую в банке, где вы, возможно, получаете зарплату, или через кредитного специалиста в салоне. Первый вариант часто выгоднее по ставке, особенно если банк знает вас как надёжного клиента. Второй удобнее — заявку отправляют сразу в несколько банков, а одобрение приходит за час-два.
Мы советуем совмещать подходы. Заранее получите одобрение в своём банке, а потом приходите в салон и сравнивайте предложения. Наличие альтернативы — сильный аргумент в переговорах, и менеджер охотнее пойдёт навстречу.
Учтите, что каждая заявка отражается в кредитной истории. Множество одновременных запросов в разные банки может немного понизить ваш рейтинг, поэтому не стоит рассылать заявки «на всякий случай» по десятку организаций.
После получения машины
Подписали договор и забрали ключи — это не конец истории. Сохраняйте все документы, график платежей и подтверждения оплаты. Вносите платежи за несколько дней до даты списания: переводы между банками иногда идут дольше, чем ожидаешь, а даже небольшая просрочка испортит кредитную историю.
Если финансовое положение изменилось и платить стало трудно, не ждите просрочек. Обратитесь в банк заранее: многие кредиторы готовы предложить реструктуризацию или кредитные каникулы. Это гораздо лучше, чем доводить дело до штрафов и изъятия заложенного автомобиля.
Автокредит — нормальный финансовый инструмент, который позволяет пересесть на новую машину, не дожидаясь, пока накопится вся сумма. Главное — подходить к нему с калькулятором в руках, без спешки и с ясным пониманием, за что именно вы платите.
